Как вернуть страховку за кредит, если она навязана: подробная инструкция

Если вы задались вопросом, как вернуть страховку за кредит, то, скорее всего, вам только что оформили кредит со страховкой «в нагрузку». Тут две новости. Традиционно — хорошая. У вас есть 14 дней на возврат этой суммы. Плохая новость — смотрите ниже случаи, когда навязанную услугу очень трудно вернуть.

Если же вы только думаете о получении кредита и заняты сбором информации, тогда обратите внимание на выбор банка.

При оформлении потребительского кредита, банк оформляет страхование всего и вся: жизни и здоровья заемщика, его близких родственников, имущества (квартиры от пожара и затопления, ремонта и мебели в квартире, а также ответственности перед соседями от того же затопления), ответственности по договору кредитования, на случай потери работы и т.п. и др.

Мне, при оформлении кредита было оформлено аж 7 (Семь!) договоров страхования.

Вот как выглядел возврат сумм мне на счет (тут не все):

возврат сумм страховки

Как видно со скриншота, кредит был оформлен 30 марта, как и страховка. Заявление на расторжение я написала 3-го апреля. Суммы вернулись 15-17 апреля.

При сумме кредита в 350 тыс. рублей,  сумма страховки включенной «в тело» кредита, составила 83 тыс. руб.!

Таким образом, мне было выдано как бы 433 тыс., из которых 350 тыс. я фактически получила, а все остальное было перечислено страховой компании. Но процент по кредиту начислялся на всю сумму – 433 тыс. рублей. Добрый банк позаботился о том, чтобы застраховать меня.

Давайте разбираться – что, как и почему обстоит со страховкой при оформлении кредита, можно ли от нее отказаться. А также подробно распишу порядок возврата.

Обязательное и добровольное страхование

Прежде всего, определим какие виды страхования являются обязательными по закону и от них нельзя отказаться при получении кредита.

Это два вида – ипотека и КАСКО. Жизнь и здоровье получателя кредитных средств на приобретение жилья, т.е. ипотеки, подлежит страхованию в обязательном порядке, как и оформление КАСКО при покупке в кредит автомобиля.

Конечно, возможен возврат части уплаченной страховой премии, если погашение кредита было досрочным. Эту возможность возврата денег мы оставим за рамками данной статьи.

Нас интересует добровольное страхование при получении потребительского кредита. Это может быть нецелевой кредит или же кредит на определенные цели.

Главное – это именно добровольность сделки.

Банк при одобрении кредита указывает, что при заключении договора страхования, будут более выгодные условия. В первую очередь, это касается процентов.

Разница ставки по кредиту без страхования может достигать от 3 и более процентов.

На самом деле, если посчитать разницу между 18 и 21 процентами годовых, то она будет настолько незначительной, что можно смело отказываться от предлагаемого «бесплатного сыра».

Я посчитала свой случай:

350 тыс. под 18% это 63 тыс. в год.

350 тыс. под 21% это 73,5 тыс. в год.

Разница 3% это 10,5 тыс. руб.

А сумма страховки, при 18% годовых составила 83 тыс. руб.

При этом % идет уже не на 350, а на 433 тыс. и составляет 77,94 тыс. в год.

Получается, что выгоднее взять 350 тыс. за 73,5 тыс. в год или под 21%, чем те же 350 тыс. за 77,94 тыс. под 18% со страховкой!

Последствия отказа от страхования могут быть следующими:

— банк откажет в выдаче кредита;

— вам предложат повышенный %;

— ухудшатся условия кредитования – срок, лимит, сумма и т.д.

Да, повысили мне ставку до 21%. Это произошло почти через 2 месяца после оформления кредита.

о повышении ставки

 

Если боитесь, что банк откажет в выдаче кредита, а у вас всё «горит» (как у меня — сумма нужна была для родственников по договору долевого участия в строительстве), то берите как дают, а потом отказывайтесь от «навязанных» полисов.

Кроме того, из-за конкуренции на рынке кредитования, банк вряд ли откажется от клиента. Разве что вам еще раз укажут на повышение процентной ставки.

Повышенная ставка кредита на самом деле просто уловка банка навязать к сумме кредита «довесок», за который получать свой %. Это невыгодно вам и очень выгодно банку  (см. выше и посчитайте на примере своей суммы).

Как выбрать банк для получения кредита?

Важно правильно выбрать банк. Если нам срочно нужны деньги, то мы обращаемся в несколько банков сразу. Получаем от них предложения и выбираем наиболее выгодное.

график погашения

Например, Сбербанк «завлекает» пониженными процентами для зарплатных клиентов.

Однако тут надо смотреть не на %, а именно на условия страхования и возможности отказаться. При этом информации о страховании в открытом доступе я не нашла. Поищите сами, может вам повезет больше)

Лучше всего проконсультироваться у банковского работника. Надо задавать ему неудобные вопросы и прямо с ним считать все суммы еще до получения кредита.

Так, при заключении договора кредитования, мы подписываем ряд документов. Пока не поздно, на моменте подписания, обратите внимание на то, что Вам дают на подпись.

Комбинация документов на кредит+страховка может быть следующей:

  1. Кредитный договор + Договор страхования
  2. Соглашение (приложение) о присоединении к договору (условиям) кредитования в банке + Договор страхования
  3. Кредитный договор + соглашение о присоединении к Коллективному договору страхования;
  4. Соглашение (приложение) о присоединении к договору (условиям) кредитования в банке + соглашение о присоединении к Коллективному договору страхования.

Что означает присоединение к Коллективному договору страхования?

Самые невыгодные для клиента условия – это присоединение к Коллективному договору.

Дело в том, что расторгнуть в данном случае договор невозможно. Вы добровольно присоединяетесь (о принудительной добровольности фактически вся эта статья) к существующему между банком и страховой компанией коллективному договору. Такие договоры коллективного страхования, к которым присоединяются все новые заемщики и прочие клиенты в предусмотренных банком случаях, заключены Сбербанком, ВТБ и рядом других банков.

Предупрежден – значит, вооружен.

Если Вы стоите перед выбором, какому банку платить в ближайшие годы проценты, то посмотрите именно на это – какой договор Вам в «добровольном порядке» предлагается заключить: индивидуальный  или присоединения к коллективному?

Если получаете ответ, что к коллективному, попробуйте отказаться от полисов совсем (см. п. выше, где расчеты повышенных % при отказе оформления страхования по кредиту).

14 дней на возврат страховки за кредит или «период охлаждения»

Ситуация по навязыванию банками страховок не могла не волновать клиентов. Постоянно возникали споры, в том числе и судебные, а потому сперва возник 5-дневный, а с 2018 года и 14-дневный «период охлаждения» по договорам добровольного страхования.

Период охлаждения – это возможность человека «остыть» и расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Для наглядности, снова вернусь к своему случаю.

Мне было навязано несколько разнообразных полисов.

Самые крупные, по 30 тыс. руб. — это страхование моей жизни и здоровья и страхование ответственности за невозврат кредита (потеря работы и т.п. причины). К ним прилагались «мелкие» договоры: страхование имущества (квартиры), ремонта (в квартире же), жизни и здоровья трех моих близких родственников.

Оформление  полисов (я-то думала — кредита, наивная!) выглядело следующим образом:

  • Банковский работник распечатывал очередную анкету, отмечал галочкой где ставить подпись, давал мне.
  • Несколько раз он ошибался и распечатывал заново. Снова в двух экземплярах. При этом постоянно что-то спрашивал и с моих слов записывал.
  • «Дата рождения моя и моего супруга. Назовите еще двух родственников. Их даты рождения. Назовите номера телефонов свой, рабочий и мужа.»
  • И так далее несколько раз.
  • Если первые пять анкет я еще пыталась прочитать и понять, под чем подписываюсь, то дальше следить было уже просто невозможно. При этом на руках у меня ничего не оставалось.
  • Сие действие «поставьте подпись, где галочка. Нет, тут просто подпись, а тут давайте заново распечатаем, напишите полностью фамилию-имя-отчество» в течение часа, а то и полутора.
  • Слово «страхование» мелькало довольно часто. Я пыталась узнать у работника банка – почему вместо 350 тыс. кое-где проскакивает сумма в 433 тыс. К чести работника банка он показал себя истинным партизаном и на все вопросы или уводил меня в сторону или же хранил гордое молчание.
  • В заключении мне вручили пачку бумаги толщиной в сантиметр, отметили маркером дату первого платежа на графике и отпустили на все четыре стороны.
  • С уверенностью, что все бумаги относятся к только что полученным на карту деньгам, я отправилась домой.

Из сантиметровой пачки бумаги собственно банковскими документами оказались три листочка – соглашение о присоединении к Условиям потребительского кредитования банка – на 1 листе и графика платежей на 2 листах.

Ознакомившись с полисами страхования и памяткой страхователя, я узнала к чему были все эти бесконечные вопросы о ФИО и датах рождения моих родственников.

Сами Условия потребительского кредитования я нашла на сайте банка. Надо отметить, искала довольно долго,  они хорошо спрятаны.

Инструкция по возврату страховки

Так как же вернуть сумму по страховым полисам, навязанных вам банком «совершенно добровольно»?

И да, о том, что при отказе от страховки процент по кредиту будет составлять не 18, а 21, меня тоже известили в самом начале, после радостной фразы: «Вам одобрили кредит! И ставка льготная и только сегодня и только для Вас! Ну, потому что там страхование жизни и здоровья, Вы ж понимаете, как это хорошо и выгодно – ниже на целых 3%».

В памятке страхователя я нашла весьма подробную инструкцию для действия. Тут же позвонила в страховую компанию и уточнила адрес. Мне любезно сказали, что с собой надо лишь полис и паспорт, а заявления об отказе они делают сами.

В течение 14 дней, данных мне на охлаждение, я съездила в страховую компанию и подписалась уже под распечатанными заявлениями по всем семи договорам полисам.

В течение 10 рабочих дней с момента подачи мною заявления о расторжении договоров, а если быть точной, в последние дни этого срока мне на тот счет, что я указала, вернулась почти вся сумма страховок. Потери составили буквально 500 руб. Это из-за того, что какой-то из договоров страхования начинал действовать со следующего дня от даты заключения, и пока я доехала до страховщика и подала заявление на отказ, осуществлялось страхование.

Обращаться ли к юристам за помощью о возврате страховки?

Если у Вас на руках страховые полисы и памятка страхователю, то внимательно ознакомьтесь с ними. Найдите в Памятке «период охлаждения», телефон страховой компании (узнайте где она находится. О-па, аж в Югре, например). Не поленитесь позвонить на горячую линию страховой компании. В конце концов, Вы теперь страхователь и имеете право понять за что «деньги плочены». Если Вам нужна какая-либо из страховок, то можете не отказываться от нее. Зато от остальных страховых рисков (подтопления соседей или несуществующего ремонта квартиры), можете смело отказаться.

Можете позвонить юристам и проконсультироваться по телефону (еще раз убедиться, что не так страшен черт, как его малюют).

услуги юристов

Любой юрист задаст вопросы:

  • когда получили кредит (не прошел ли 14 дней с момента подписания документов);
  • какой это банк (потому как знают в каких банках договоры индивидуальные, а в каких – присоединение к коллективному);
  • какая страховая компания;
  • сумма страховки.

Если Вы нашли представительство страховой компании в Вашем городе, то смело отправляйтесь к ним. Берите страховые полиса и паспорт. Не забудьте реквизиты, на которые хотите получить возврат страховки. Остальное решите на месте.

Представители страховой компании без восторга, но и не споря и не вступая в беседу, просто дадут вам бланк заявления. Вам останется лишь подписать и ждать суммы на указанный Вами счет.

В случае, если прошло 14 дней периода «охлаждения» ни один юрист не сможет помочь. Единственный способ вернуть хотя бы часть взятой в кредит страховки – это досрочно погасить кредит.

Логика такова: срок кредита, например, 3 года, вы полностью расплачиваетесь с банком за 1 год. Страхование на 3 года вам не нужно, соответственно, вы просите расторгнуть договор и вернуть сумму страховой премии за оставшиеся два года.

Как расторгнуть соглашение о присоединении к коллективному договору страхования?

Вот тут как раз лучше всего воспользоваться помощью юриста. Не надо затягивать процедуру по времени. Лучше всего подать претензию банку сразу, как вы поймете, что вам навязали «добровольное» страхование. Обратите внимание, что вопрос о возврате в этом случае решается не со страховой компанией, а с банком. Это потому что, фактически Вы присоединились к договору со стороны банка. И о том, что на самом деле присоединяться передумали, следует уведомить именно банк. Тут и поможет грамотно, со ссылками на законодательство, составленная претензия. Практика такова, что банки идут навстречу клиентам и возвращают им суммы страховок, стремясь не доводить дело до огласки или суда. И да, тут тоже есть «период охлаждения».

Выводы

Лучше не брать кредит, я так считаю. Но если ситуация вынудила его все-таки брать, то хорошо быть в курсе за что и сколько предлагается платить и уметь отказываться от навязанных в принудительно-добровольном порядке услуг. В статье я привела один из случаев, как вернуть страховку за кредит. Даже если увеличится процентная ставка по кредиту, все равно это будет выгоднее (да и честнее!), чем пониженная ставка, зато увеличенная сумма кредита. Главное условие — это 14-дневной период охлаждения. Кроме того, что вы вернете себе немаленькую сумму, которую можете использовать по своему усмотрению, процентная ставка по кредиту увеличится не сразу, а спустя какое-то время.

Не забудьте поставить лайк и поделиться, если статья была вам полезной!

Ссылка на основную публикацию